中国式亲情观决定“以房养老”仅是个小众选择

本周二，杭州的陆伯伯夫妇分别从幸福人寿领取了第一笔保险养老金。之所以能领到这笔钱，是因为他们将自己的住房反向抵押给了保险公司，今后，他们每个月都能领到这笔养老金，等他们过世之后，保险公司则将获得抵押房产的处分权。

这就是“以房养老”。今年年初，杭州市正式启动“住房反向抵押养老保险试点工作”(本报1月6日4版《保险版“以房养老”落地杭州》曾详细报道)。时隔半年多，陆伯伯夫妇成为杭州首户选择“以房养老”的家庭。

试点半年咨询人员很多 但真正下单的不多

从2014年以来，北京、上海、广州、武汉、苏州、南京、大连等城市先后成为住房反向抵押养老保险试点城市。2017年11月28日，杭州市金融办、市国土资源局、市司法局、市民政局、市住房保障和房产管理局印发《杭州市住房反向抵押养老保险试点工作方案》，杭州也正式加入了“以房养老”试点城市行列。

住房反向抵押养老保险，具体来说，就是拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处分权，并按照约定条件领取养老金直至身故;老年人身故后，保险公司获得抵押房产处分权，处分所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

杭州市金融办银行保险处负责人告诉记者，杭州试点推行住房反向抵押保险，主要是为满足老年人希望居家养老、增加养老收入、长期终身领取养老金的三大核心养老需求。

保险版“以房养老”试点工作启动后，有多家保险公司获得了试点资格，但真正开展这项业务的只有幸福人寿保险股份有限公司一家。截至今年7月底，反向抵押养老保险业务累计签约201单(141户)，累计承保139单(99户)，数量并不多。而幸福人寿相关人员也表示，全国范围来看，办理保险版“以房养老”的老人以孤寡、失独、高龄老人为主。

目前，杭州开展试点半年以来，陆续有50多位老人拿着报纸或在子女的陪同下前来咨询，但真正完成投保的，只有陆伯伯夫妇二人，还有两户家庭也有一定的投保意向，但表示要回去再和子女商量一下。

既能继续住自己家还能每月领到钱

养老钱从每月3900元涨到近万元

很早之前，陆伯伯就开始关注“以房养老”的新闻。他说，自己两年前在报纸上看到其他城市关于住房反向抵押养老保险的新闻，就开始留意杭州本地的动态，甚至还为此去保监局、金融办、保险公司咨询过好几次，想知道杭州什么时候开展“以房养老”的保险业务。

为什么对这项保险这么感兴趣?陆伯伯的回答质朴而明确：“我就是看中了既能继续住在自己的房子里，还能多领到一笔养老钱。”

退休之前，陆伯伯是普通的工薪阶层，退休后每个月退休金将近3000元，老伴是宁波人，现在领的还是宁波基本养老保险金，每个月不到1000元。“我们两人加起来的养老金每个月差不多3900元，除了生活上的基本开支，还要看病吃药，钱真要算着花。”而且，陆伯伯身体不好，有高血压、高血脂，腿还总是疼，既要吃好几种药，又要买保健品，每个月花在这上面都要千把块。想着万一将来要是病倒住院、动手术，都是大开销，老两口就更不敢花钱了，连饭菜都不敢多吃。

对于两位老人来说，最值钱的财产就是他们的房子了。两人住了15年的房子属于商务区，又临近地铁口，尽管面积不大，但地段很好。去年年底，听说杭州要试点住房反向抵押养老保险，大伯立马去幸福人寿了解情况。

今年6月20日，他们与幸福人寿正式签订了“幸福房来宝”老年人住房反向抵押养老保险(A款)。经过一个月的保险犹豫期，8月7日，两位老人分别领到了第一笔养老金，加起来6000元出头。以后每个月，他们各自都多了这笔固定收入。

陆伯伯给记者算了一笔账，以前每个月两人的养老金只有3900元左右，现在多了这6000多元，养老金增加到了近万元。万一以后老了想去住养老院，房子还是可以拿去出租，租金也归自己，又多了一笔收入，可以补贴去养老院的花费。

“爷爷奶奶，难道房子不留给我了吗?”

中国式亲情观决定“以房养老”是个小众选择

在和老人的交流过程中，幸福人寿保险专员发现，房屋所有权和房产继承观念是阻碍“以房养老”保险推进的主要原因。比如，有的老人从已经过世的父母那里继承了房产，房子产权却没有发生过户;有的为了孙辈上学，房产证上又加上了子女的名字，老人并未拥有房屋的完全产权。

对于这种以房养老新模式，有网友评论，“年轻时用钱换房子，老了用房子换钱花，是个好创意。”但也有部分网友表达了这样的观点：“房子作为代际情感维系的重要载体，老人告知要以这种方式以房养老，子女一时间往往无法接受，反而可能让彼此心生嫌隙。”

有的老人恰好带着孙辈一起去幸福人寿了解情况，甚至连小孙子都脱口而出：“爷爷奶奶，难道房子不留给我了吗?”事实上，正是因为这一传统观念的影响，保险版“以房养老”在现阶段反响平平，面向的只是老年群体中相当小众的人群。

业内人士表示，尽管这款产品比较小众，但随着社会老龄化的加速来临，如何让老人过上更有品质的养老生活成为横亘在全社会面前一道现实的难题，保险版“以房养老”作为一种补充养老的新方式，不能就此否定了它的创新价值和实践意义。

日前，银保监会已向各保监局、保险公司下发《关于扩大老年人住房反向抵押养老保险开展范围的通知》，“以房养老”保险将从目前的试点扩大到全国范围开展，以此更好地满足老年人差异化、多样化的养老保障需求。